[摘要] 民生调查
新车险综合改革实施已两个月，记者日前从市保险行业协会和部分保险公司了解到，此次车险改革保险责任增加，车险条款表达更加简洁、清楚，删除了一些容易引起争议的条款。对于车险综改后的保费变化，车主感受不尽相同，实际保费支出有降有升，但车均保费约有20%至30%的降幅，商业车险单均保费下降35%左右。业内人士建议，车主购买车险不要只盯着价格，还要多关注保险公司的服务质量，并尽量多买三者险的保额。
▲△ 保障范围和额度扩大
据了解，此次车险综改使车主权益得到了更好的保护，产品服务更加丰富，商业车险的保障更加健全，车险的测算机制逐步完善。车主能实实在在地感受到保障范围和保障额度扩大了。
以交强险为例，交强险有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
而在商业车险环节，最为明显的改变是，在商业车险中，三者险的保额上限已经提升到1000万元，此前是500万元。车损险主险增加7项保险，全面涵盖机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。与此同时，改革之后，还取消了事故责任免赔率、删除了地震及其次生灾害等容易发生争议的免赔条款。此外，改革后还新增了附加险，比如附加车轮单独损失险、附加医保外用药责任险。
▲△ 商业车险费用降幅大
车险改革后保障加大了，价格变化如何？市保险行业协会有关负责人给记者计算了一下，如一辆4年车龄且4年没有发生交通事故的车辆，机动车损失险保障责任为11.43万元，车险改革前后，交强险费用不变，均为665元。改革前的商业车险购买了车损险1022元、100万三者险770元、1万车上人员险57元、全车盗抢险260元、玻璃单独破碎险111元、机动车损失保险无法找到第三方特约险26元、不计免赔率险355元、自燃损失险87元、发动机涉水损失险51元等，共需支付2739元；改革后的商业车险也购买了车损险837元、100万三者险245元、1万车上人员险34元，费用约1116元。改革后的价格比改革前便宜了1600多元，且车损险已包含了全车盗抢保险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损失险、不计免赔率险、指定修理厂、机动车损失保险无法找到第三方特约险等，车主不用另外购买这些险种。
记者还就投保人保费是涨了还是降了随机采访了部分车主，发现也是商业车险的价格变化较大。杨先生告诉记者，9月初，他选购了某品牌的二手车，车险销售人员告知，车险改革在即，保费可能下调，他选择等待。车险改革后，同样是200万元三者险，销售人员给的报价便宜了1000多元。车主苏先生也表示，他的车险保费有所降低，改革前，车险报价是2900多元；改革后，同样的险种和保额，报价降至2500多元，并且保障范围扩大了。
▲△ 保费不降反增各有原因
“具体到车主而言，对于车险综改后的保费变化感受不尽相同，实际保费支出有降有升。”一保险公司销售经理说，车主关注的商业车险价格折扣的变化，是根据车辆的出险次数以及连续投保年数为车辆划分不同的风险等级，出险次数越多，其对应的折扣率就高，系数也越高。该经理表示，从新系统上线以来的情况看，约有不到3%的客户商业车险保费略有上升。
对于部分车主出现保费“不降反升”的情况，市保险行业协会有关负责人表示，逐步放开自主定价系数浮动范围有可能降低商业车险的价格。根据政策规定，险企可以在自主定价系数上发挥定价差异，保险公司在测算保费时根据投保人标的给出不同的风险判定，进而给出的自主折扣系数也不一样。
该负责人表示，车险改革目的是让车主得到更多的实惠，车主不要只盯着价格，而是要养成好的驾驶习惯，才能少发生事故，风险低，缴纳的保费就少，对社会和他人造成的负面影响也小。该负责人说，车在马路上行驶，遇到的意外难以估算，有的意外保险不能提供那么高的额。他建议车主，三者险的保额尽量多买一些，因为三者险承保的是车辆对第三方造成伤害时提供的赔偿，这也是最后的“防线”。此外，在购买车险时还要综合考虑保险公司的服务质量。
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